Przewodnik TVM - Wartość Pieniądza w Czasie

Czym jest TVM?

Wartość Pieniądza w Czasie (TVM) to fundamentalna koncepcja finansowa, która mówi, że pieniądz dostępny dzisiaj jest wart więcej niż ta sama kwota w przyszłości ze względu na jego potencjalną zdolność zarobkową. TVM jest podstawą wszystkich obliczeń finansowych.

Zmienne TVM

Ustawienia dodatkowe

Jak używać kalkulatora TVM

1. Ustaw P/YR (domyślnie 12 = płatności miesięczne). Zmień na 1 dla rocznych, 4 dla kwartalnych
2. Wprowadź znaną wartość i naciśnij odpowiedni przycisk TVM (N, I/Y, PV, PMT, FV)
3. Powtórz dla wszystkich znanych wartości - wprowadź dokładnie 4 wartości
4. Zostaw jedną wartość jako pustą (tę, którą chcesz obliczyć)
5. Opcjonalnie: Naciśnij przycisk ⋯ i włącz 'Uwzględnij inflację' aby dostosować wyniki do rzeczywistej siły nabywczej
6. Opcjonalnie: Włącz 'Uwzględnij podatek Belki' aby obliczyć zyski po opodatkowaniu (19% podatek od zysków kapitałowych)
7. Naciśnij CPT, aby obliczyć brakującą wartość
8. Opcjonalnie: Naciśnij 'Pokaż analizę' aby zobaczyć szczegóły

Praktyczne przykłady

Kredyt hipoteczny

Obliczanie miesięcznej raty kredytu hipotecznego na 300 000 zł na 30 lat przy oprocentowaniu 5,5% rocznie.

P/YR = 12 (płatność co miesiąc)

N = 360 (30 lat × 12 miesięcy)

I/Y = 5.5 (5,5% rocznie)

PV = 300000 (kwota kredytu)

PMT = ? (szukana rata miesięczna)

FV = 0 (kredyt spłacony)

Wynik: Miesięczna rata wynosi około 1 703 zł

calculate Użyj tego przykładu

Oszczędzanie z dopłatami

Ile będzie warte 10 000 zł początkowej inwestycji plus 500 zł miesięcznie przez 10 lat przy 7% rocznie?

P/YR = 12 (kapitalizacja miesięczna)

N = 120 (10 lat × 12 miesięcy)

I/Y = 7 (7% rocznie)

PV = -10000 (początkowa inwestycja)

PMT = -500 (miesięczne dopłaty)

FV = ? (szukana wartość końcowa)

Wynik: Po 10 latach będziesz mieć około 106 639 zł

calculate Użyj tego przykładu

Planowanie emerytury

Ile będę mieć na emeryturze, jeśli będę odkładać 1000 zł miesięcznie przez 25 lat przy 6% rocznie?

P/YR = 12 (kapitalizacja miesięczna)

N = 300 (300 okresów (25 lat × 12 miesięcy))

I/Y = 6 (6% rocznie)

PV = 0 (zaczynamy od zera)

PMT = -1000 (miesięczne oszczędności)

FV = ? (szukana kwota emerytalna)

Wynik: Zgromadzisz około 692 994 zł na emeryturę

calculate Użyj tego przykładu

❤️ Lubisz i używasz ten kalkulator?

Postaw mi kawę

Lokata bankowa

Ile będzie warta lokata 10 000 zł na 6 miesięcy przy oprocentowaniu 4,5% rocznie?

P/YR = 1 (kapitalizacja jednorazowa po zakończeniu lokaty)

N = 1 (tylko 1 okres)

I/Y = 2.25 (6 miesięcy czyli pół roku - 4.25% / 2)

PV = -10000 (kwota lokaty (ujemna))

PMT = 0 (brak dodatkowych wpłat)

FV = ? (szukana wartość po 6 miesiącach)

Wynik: Po 6 miesiącach będziesz mieć 10 225 zł

calculate Użyj tego przykładu

Oszczędzanie miesięczne

Ile zgromadzę, jeśli będę odkładać 30 000 zł miesięcznie przez 1 rok przy 3% rocznie?

P/YR = 12 (miesięczna kapitalizacja)

N = 12 (1 rok = 12 miesięcy)

I/Y = 3 (3% rocznie)

PV = 0 (zaczynamy od zera)

PMT = -30000 (miesięczne oszczędności (ujemne))

FV = ? (szukana kwota po roku)

Wynik: Po roku zgromadzisz około 364 991 zł

calculate Użyj tego przykładu

Czas spłaty kredytu

Ile miesięcy będę spłacać kredyt 200 000 zł przy racie 1 500 zł i oprocentowaniu 4,5% rocznie?

P/YR = 12 (płatność co miesiąc)

N = ? (szukana liczba miesięcy)

I/Y = 4.5% (4,5% rocznie)

PV = 200 000 (kwota kredytu)

PMT = -1 500 (miesięczna rata (ujemna))

FV = 0 (kredyt spłacony)

Wynik: Kredyt będziesz spłacać przez około 185 miesięcy (15 lat 5 miesięcy)

calculate Użyj tego przykładu

Stopa zwrotu z inwestycji

Jaka była roczna stopa zwrotu, jeśli zainwestowałem 50 000 zł i po 5 latach mam 75 000 zł?

P/YR = 12 (kapitalizacja miesięczna)

N = 60 (5 lat = 60 miesięcy)

I/Y = ? (szukana stopa zwrotu rocznie)

PV = -50 000 (początkowa inwestycja (ujemna))

PMT = 0 (brak dodatkowych wpłat)

FV = 75 000 (wartość końcowa)

Wynik: Roczna stopa zwrotu wyniosła około 8,45%

calculate Użyj tego przykładu

Wymagany kapitał początkowy

Ile muszę zainwestować dziś, żeby mieć 500 000 zł za 15 lat przy 6% rocznie i wpłatach 2 000 zł miesięcznie?

P/YR = 12 (kapitalizacja miesięczna)

N = 180 (15 lat = 180 miesięcy)

I/Y = 6% (6% rocznie)

PV = ? (szukany kapitał początkowy)

PMT = -2 000 (miesięczne wpłaty (ujemne))

FV = 500 000 (docelowa kwota)

Wynik: Musisz zainwestować około 33 254 zł na początku

calculate Użyj tego przykładu

Inflacja i Podatki w Obliczeniach TVM

Rzeczywiste inwestycje są zawsze wpływane przez inflację i podatki. Poznaj jak te czynniki wpływają na Twoje obliczenia finansowe.

Wpływ Inflacji

Inflacja zmniejsza realną wartość pieniądza w czasie. 100 zł dzisiaj ma większą siłę nabywczą niż 100 zł za 10 lat.

Podatek Belki (19%)

W Polsce zyski z lokat, obligacji i inwestycji podlegają 19% podatkowi od zysków kapitałowych. Podatek płaci się tylko od zysku, nie od całej kwoty.

Łączny Wpływ Inflacji i Podatków

W rzeczywistości oba czynniki działają jednocześnie, znacząco wpływając na końcowy wynik inwestycji.

Wskazówki i konwencje

• Używaj ujemnych wartości dla pieniędzy, które wydajesz (wypłaty, inwestycje)
• Używaj dodatnich wartości dla pieniędzy, które otrzymujesz (przychody, zwroty)
• Stopa procentowa I/Y to zawsze roczna stopa, kalkulator automatycznie przelicza na miesięczną
• Liczba okresów N to zwykle miesiące - dla lat pomnóż przez 12